2007年05月09日

【論説】「自分が死ぬほうに賭ける」「死んだほうが勝ち」「ヤクザのほうが公平」…生命保険は悲惨なギャンブル

生命保険は悲惨なギャンブル――ヤクザのばくち場は、一番公平!?(Business Media)

引用ここから〜〜〜〜〜〜〜〜
 ここのところ保険金不払い事件が続き、保険会社各社は対応を迫られている。主要生命保険12社がまとめた保険金や給付金の不払い調査では、不払いが2001年からの5年間で約23万件、約268億円に上ることが判明した。中小生保26社の不払いは約2万件、約17億円だった。現場によっては、ゴールデンウィーク返上で調査に当たったところもあるだろう。

 だがこの不払い問題は、単純なモラルの問題ではなく、実はもっと根が深いものだと私は考えている。それは、現在の保険業界の構造的な問題だ。

生命保険の構造的な問題点とは?
 海外の先進国の保険加入率は通常5割程度。9割を超える日本の加入率の高さは明らかに異常である。

 これまで日本の高い保険加入率が成り立っていた背景には、日本人のお金に対する知識の欠如があったと私は考える。不払いの実態がこれまで公になっていなかったことから見えてくるのは、契約者の保険内容への知識の低さや、そもそも保険金の必要性が低いという事実だ。

 実際、耳障りのいいCMに導かれ、生命保険の正体など考えることもなく加入してしまった、という人は多いだろう。

 保険の正体とは何か。ファイナンス的に言ってしまえば、それは「自分が死ぬほうに賭ける」という意味の賭けである。しかも、死んでしまったほうが勝ちというなんとも悲惨なギャンブルだ。

 つまり私達は保険料を払ったとたん、保険会社という巨大な胴元に手数料を抜かれる、損な賭けに参加したことになるのだ。

 簡単な例で考えてみよう。保険料1万円で、自動車保険に入ったとする。事故に合う確率が0.1%だとすると、もし事故にあったら私達は、1000万の保険金を受け取れるべきだということになる。これは次の式で明らかだ。

支払う保険料1万円 ÷ 事故の確率0.1% = もらうべき保険金(1000万円)



 ところが実際には、保険料の20%は保険会社が徴収するので、実際にもらえる保険金は800万ということになる。

実際に掛けられた保険料8000円 ÷ 事故の確率0.1% = もらうべき保険金(800万円)



 「1万円の掛け金で800万もらえるならいいや」と考えるのは、この場合間違っている。賭けとしては確実に損をしているからだ。

 それでは、何のために保険会社はあるのだろう? それは「何らかの危険が起こったとき、どうしても補填する必要がある」ためだ。逆にいえば、自分が死んでも家族が路頭に迷わないで済む程度のお金があれば(=リスク許容度が高い人であれば)、保険に入るのは不合理だ。日本人40歳男性の年間の死亡率は、1万人に1人程度に過ぎない。ましてや、日本では遺族に対する補償は手厚い。生活費の援助は電気・ガスから教育まで多方面に及ぶ。こういう背景を踏まえると、保険に入る意味が本当にある人は、実は少ないともいえる。

 貯蓄好きな普通の日本人が最も金持ちになる瞬間は、実は死ぬ時である。あの世では現世のお金は使えないのに、これはこっけいな話だ。

一番“公平”なのは、ヤクザのばくち場?
 保険の例以外にもわれわれの周りには不利なギャンブルが多い。

 たとえば宝くじがそうだ。宝くじの胴元が抜くテラ銭は売り上げの52%。つまり100円の宝くじ1枚の価値は、買った瞬間にはすでに48円まで落ちてしまっているのだ。これは、今の世の中で最も損な賭けである。

 ちなみにこの理屈でいくと、もっともフェアな賭博は、実は「ヤクザ」のばくち場である。ヤクザのばくち場ではテラ銭は5%程度にすぎない。なぜなら、ヤクザのばくち場は自由競争市場だからだ。あまりにも多くを客から抜けば当然、ライバルに負けてしまうため、この程度に落ち着くことになる。その一方で、例えば競馬(農林水産省管轄)のテラ銭は25%、パチンコ(警察庁管轄)は約20%である。お上が絡むほど参加者にとって不利な賭けになるのだから、これは皮肉な話である。


冷静に見ると、あなたの取り分は結構少ない
生命保険が売っているのは、安心という“感情”
 ところで、ギャンブルにせよ保険にせよ、なぜ私達はこのような不利な賭けに参加してしまうのだろうか? それはわれわれ人間が、「小さな確率をより重視し、大きな代償を払う」という性質を持っているからだ。


可能性が小さいほど、人は大きな代償を払ってしまう
 多くの人は、「もしかしたら、3億円が当たるかもしれない」と期待して、宝くじを買う。そして「ひょっとして事故が起こるかもしれない」と不安になって、保険に入る。

 これらの期待と不安は、われわれに確率以上に大きな代償を求める。つまり生命保険は、私達に安心という“感情”を売っているわけである。また宝くじの1等も、250万分の1という極小の当選確率が持つ数字的意味は忘れ去られ、「3億円が当たるかもしれない」と期待する感情にばかり焦点が当てられる。このような感情志向に基づいて判断を繰り返していけば、自然と財布の中身が薄くなっていくことは、誰にでも分かることだ。

保険会社の“GNP”とは
 これまで日本の保険会社では、「GNP」と呼ばれる保険営業が中心だった。義理(G)・人情(N)・プレゼント(P)で感情に訴えかける営業方法である。だが海外では、保険加入にプレゼントをつけることは稀で、保険は純粋な金融商品として提供されるのが普通だ。また株式投資の世界でも、米国では株主優待を付けて個人株主を釣ろうという発想はない。純粋に企業価値を高めることが株価を高めることにつながるという理解が、国民の中に根付いているのだ。

 日本でもこれからお金の知識の普及が進めば、今後は保険加入率の低下が避けられないだろう。現在の保険市場は45兆円といわれ、そのうち生命保険が20兆円程度と想定されるが、加入率が5割まで下がれば、市場規模は現在の3分の2程度まで落ち込む可能性がある。そうなれば、高コスト体質の既存保険会社は固定費をまかなうことができず、破綻したり買収されてゆくであろうことは容易に想像がつく。

 これからの私達にとって大切なことは、お金を使うときに、それは一体何の対価なのかを一旦立ち止まって考える姿勢ではないだろうか。それは本格的な資本主義世界に生きる、私達の“義務”でもある。

〜〜〜〜〜〜〜〜引用ここまで


引用元:【論説】「自分が死ぬほうに賭ける」「死んだほうが勝ち」「ヤクザのほうが公平」…生命保険は悲惨なギャンブル(2ちゃんねる)

引用ここから〜〜〜〜〜〜〜〜
9 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 00:39:28 ID:stJfLVKgO
国民年金に頼る方が悲惨なギャンブルです><


11 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 00:40:07 ID:t7mQPX0l0
>>9
ギャンブルですらない


14 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 00:42:33 ID:4nwyCUGq0
>>9 うわ これはぐうの音が出ないな


10 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 00:39:34 ID:p3IshteD0
必ず死ぬんだから死亡保険金は前払いでよこせ


13 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 00:42:07 ID:wfZdkcoE0
>>1

>パチンコ(警察庁管轄)
>パチンコ(警察庁管轄)
>パチンコ(警察庁管轄)


15 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 00:42:35 ID:rNjOvN0lP
「耳障りのいい」なんてことかく奴の文章など
論評に値しない。


16 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 00:42:51 ID:1Hbp0DVa0
保険はギャンブルじゃねえよアホ


17 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 00:43:12 ID:rY4aM5wA0
これは当たってる


19 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 00:44:52 ID:ihIXiHa+0
金が無いのでローンという名の借金をし、
金が無いので万一の時のために保険に加入し、
金が無いので一発を夢見てギャンブルする。
よくこんな人がいるが、俺はバカだと思う。


31 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 00:48:33 ID:RRV05O5/0
>>19
一夜にして株で 2000万円の損失を出して、
一夜にして株で 3000万円の利益を出した知り合いがいるが、
それはそれで凄いと思った。


21 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 00:45:08 ID:stJfLVKgO
こういう記事は、生保の必要のない社会になってから書いてくれ。


22 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 00:45:32 ID:yhEYQlEt0
生命保険はともかく自動車保険は必要だろ。
相手に対してどうやって賠償するんだ??
こいつは生命保険と損害保険一緒に考えてるな


23 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 00:45:39 ID:/+HGE5im0
生命保険は入ってないけど、傷害保険は入っているなぁ。


25 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 00:46:09 ID:KIqtzadf0
保険が損であることを説明すると、怒り出す人が多い
自分が騙されたことを認めたくないのだろう
喧嘩になるから保険の話題は出してはいけない


26 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 00:46:31 ID:N47Z3Qmr0
保険って自分のためもあるけど
事故なら相手のためとか
働けないときに家族が路頭に迷わないようにとか
自分の死亡なら残された家族のためっていう側面もある
自分の利益だけ考えるパチンコなんかと
同列に語ってもなーと思うのだが


27 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 00:46:47 ID:ynXOdhW10
保険料は、安心のためのコスト!
決して、投資ではありません!
資産ではなくて、費用ですよ!


28 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 00:47:24 ID:Z2Gz72B60
1:自分が死んでも家族が路頭に迷わないで済む程度のお金がある人は大丈夫
2:遺族に対する補償は手厚い

この2点から得られる結論が
「保険に入る意味が本当にある人は、実は少ないともいえる」なのか?


43 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 00:52:50 ID:ixiMNvUJ0
>>28
まぁ、当面の生活費ぐらいの貯蓄があれば保険はいらんだろ
いくら家族思いだって、家族が一生働かずに暮らせるだけの保険金を得ようというのは無謀すぎるw

医療保険だけで十分

貯蓄性保険なぞは愚の骨頂
保険はサービスの購入であって、貯蓄、資産運用は別の手段でやるべし


29 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 00:47:37 ID:ldVb+D690
将来が心配な人は入っとけばいいんじゃないの
別に強制じゃないんだし
損をするのもその人の自由だ


30 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 00:48:08 ID:stJfLVKgO
損害保険は入らないと怖くて運転できないな。
生保は結婚する気があるなら入った方が無難。


32 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 00:48:37 ID:ceZozB+cO
損得で保険を見てるバカが日本人の無知を嘆く図


33 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 00:49:01 ID:V7W1/Zrb0
やっぱりパチンコはギャンブルだったんですね


34 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 00:49:47 ID:4nwyCUGq0
むしろ国民年金のがひどいだろ 詐欺だよあんなの


36 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 00:50:22 ID:stJfLVKgO
毎月一万円をパチンコにつぎ込むくらいなら生保に払うよ


37 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 00:50:28 ID:mWCUzgUz0
賭博に例えているけど賭博にあやまれといいたい。賭博としての仁義すらまもってないわけだろ不払いというのは。
賭博じゃないんだよ、これは「商品」なんだ。不確かな内容の商品。だからこわい。賭け金でなく「代金」。賭けてたら賭けが終わるまでは金は誰のものでもないが、「商品」は買った時点でもう金を払って取り引き終了してるという解釈だよ。
保証するかもしれんし、しないかもしれん商品。預金でも賭博でもない。


42 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 00:52:41 ID:Z2Gz72B60
>>37
「不払い」と「保険の意義」を絡めて語るから
おかしなことになってるんだよな。

保険に対する意識が軽すぎる、って意見なら
そもそもギャンブルとの比較にもならんし。


39 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 00:50:59 ID:/+HGE5im0
俺は臆病なので保険に入っていないと、車の運転とか安心してできないw
俺が死んだらまず3000万は家族に渡るからね。


40 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 00:51:57 ID:2xRv7uMw0
生命保険に関してはそうかもなあとは思うな。
自動車保険とかは別の話だね。


44 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 00:53:06 ID:qpIN2TIS0
こてっちゃんにはどんな保険もいらないな


45 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 00:53:12 ID:3R725f4t0
自動車保険も最近は選択できないようにセットになってるからな。


46 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 00:53:25 ID:Wwbo39JQ0
何で保険料の20%が手数料なんだよ…
あ、損保だとそのくらいなのか?
ちなみに生保の場合、純粋に死亡率で計算した保険料は実際に払っている額の半分くらいになると思うよ。商品や会社によってぶれるが。


47 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 00:53:52 ID:RysmQdId0
保険はかけといたほうがいいと個人的には思うけどね。

まぁ保険をかけることのぜひはともかくとして、
保険会社は詐欺集団だったことは確か。
外資がいいとも限らんし。


52 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 00:55:51 ID:1Hbp0DVa0
不払いを続ける保険業界はギャンブルじゃなくて詐欺だ


53 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 00:55:58 ID:stJfLVKgO
まぁ本当に怖いのは死ぬよりも、事故で全身麻痺とかになったときだな。
死んだらまぁ再婚でもして幸せになってくれと思うが、
要介護になって仕事できなくなったらと思うと怖い。


62 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 00:58:11 ID:QB7t8bTpO
保険というものは遊牧民の知恵だから農耕民族には合わないんだよ


64 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 00:58:31 ID:AMAlfRYT0
つーかさ保険って言葉でひとくくりにしすぎだろ
掛け捨てもあれば貯蓄型もあるわけで


68 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 00:59:25 ID:0ZQTYCWR0
自分が 「いつ」 死ぬか?だろ。
極端な話、
加入したその日に死んでしまえば加入者の勝ちで、
120歳で死ねば保険会社の勝ち。


72 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 01:00:48 ID:qpIN2TIS0
>>68
いや、死んでも難癖つけて支払いを拒否するので
いつでも保険会社の勝ち


70 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 01:00:06 ID:CEIB7hT50
保険や年金なんて不安を煽って金を徴収してるだけの詐欺


74 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 01:01:08 ID:PGdigbMRO
JAFに入って5年になるが、未だ世話になったことはない。
だからと言って退会すれば、世話になる事態に陥るものだ。

マーフィーの法則。


79 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 01:02:31 ID:stJfLVKgO
まぁ不払いなんてごく一部だろ、自分とこは大丈夫じゃね?
と、楽観的に考えてる俺。



国民年金よりは受け取れる可能性高いと思うぞ。


84 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 01:03:45 ID:9xaqIj1p0
生命保険への加入は「自分が死んでも家族が困らないようにしたい」ってのが根源的な動機だと思うけど、これから少子化や非婚化が進んでいけば、その意味での動機付けの弱い人が増えていくんだろうな。


85 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 01:03:48 ID:mWCUzgUz0
必ず不払いされるわけでもない、必ず払われるわけでもない。
落ち度があったり、請求を忘れていれば当然払われないし、自分では落ち度がないと思っていても約款をよくよむとあるかもしれない。
でもこれは「商品」だから、消費者は良いと思って「買った」のだから仕方ないんだよ。
「払った掛け金かえせ!」とかいう人がいるけど、貯金じゃないんだから。払った時点で代金。で不払いというのは「詐欺」ではなく「商品の欠陥」。


88 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 01:04:43 ID:qU3pkSRC0
いや、自動車事故は対人対物無制限のために入るんだろ、普通。

中国じゃないんだから、100万程度でOKなわけない。


96 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 01:06:34 ID:vXG/oCMO0
自動車保険の話はもういいだろ
話が別なのはもう十分おなかいっぱいだ

するならば生保の話をしてくれ


100 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 01:07:35 ID:GMvozutC0
会社に出入りしてる保険屋うぜぇー!!
実家暮らしの独身だって言っても死亡時3000万の勧めてくるし
二十歳になったら保険に加入しないとダメなんですよとかデタラメ平気で言うわ
あげくの果てには受取人を親にしとけば死んだ時「喜びますよ」とか言いやがった


103 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 01:08:12 ID:8wBM7J4E0
保険は万が一の事故以外に貯蓄の機能もあるからね


107 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 01:08:35 ID:ovSulcCfQ
つか生命保険はリスク管理だろ
ギャンブルや宝くじは夢追い人
ベクトルが全然違う


108 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 01:09:04 ID:Cc3gU5i10
ほとんどの人が高額医療費のことを知らないらしいことに、ワロタw


110 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 01:09:37 ID:/+HGE5im0
うーん、簡保解約しようかな
10年払えば80万返ってくると聞いて、月1万ちょい払ってきたが・・・


111 :名無しさん@七周年:2007/05/09(水) 01:09:40 ID:CkHEz/QY0
>ところで、ギャンブルにせよ保険にせよ、なぜ私達はこのような不利な賭けに参加してしまうのだろうか?

だって、漫画読むと「可能性は0.1%」ってのは必ず実現するパーセンテージですよ。

〜〜〜〜〜〜〜〜引用ここまで


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posted by nandemoarinsu at 11:47 | Comment(0) | TrackBack(0) | 国内ニュース

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